专注于“小” 服务入“微”

　　在甘肃这样一个经济欠发达的省份，城市商业银行面临着来自各大银行的激烈竞争，与此同时，众多的小微企业因为资金短缺，日子也不好过。成立于1997年的兰州银行在实践中摸索出了一条有特色的道路，在助推小微企业的同时，也为自身发展找到了明确定位。

　　突破小微客户融资瓶颈

　　“你们在市场上见到的鞋用皮革很多都来自我们公司，但是如果没有当年兰州银行支持我们的700万元贷款，我们不会有今天这么好的发展。”甘肃宏良皮业公司的财务总监蒲子平说。

　　曾经，宏良也是皮革行业的小作坊。2008年，公司急需流动资金渡难关，但由于提供不了金融机构认可的担保，各家金融机构将宏良公司拒之门外。兰州银行通过对皮革行业的分析，了解到宏良虽小，但它的下游企业实力雄厚，于是兰州银行为他们量身打造了跟单贷款，即以宏良公司与下游企业签订的订单作为还款来源和贷款担保，从而解了宏良公司的燃眉之急。现在，宏良已经拥有西北地区规模最大的皮革生产线，而且即将成为上市公司。

　　银行信贷业务传统的做法是要求客户以土地、房产等不动产作为担保，而小微客户融资的最大困难也正在于此——他们没有传统意义上的抵押品。兰州银行站在小微企业的立场上，大胆创新，在控制风险的前提下，从以往的注重抵押担保转向更加注重企业的信用状况、还款能力及资金的流动性，从而突破了传统信贷担保方式的束缚，实现了从不动产抵押到动产抵押、权利质押等新型信贷模式的重大转变。在他们的支持下，甘肃的许多小微企业成长为知名企业，提起兰州银行的服务，这些企业的负责人都赞不绝口。

　　早在1997年，兰州银行现任董事长、时任三金支行行长的房向阳就率先觉察到了商铺使用权合同所具备的价值，推出了商铺使用权质押，为许多在兰州东部批发市场做生意的商户提供了贷款。

　　2010年，兰州银行为了支持处理餐厨垃圾、解决地沟油问题的环保企业驰耐，第一次邀请科技专家参与项目评审，第一次由董事长直接出面承担责任，将该公司列入了信贷支持项目，并以企业法人代表的专利权和政府补贴的餐厨垃圾处理费作为质押，独家为他们提供了5000万元贷款。

　　有的企业虽然没有不动产做抵押，但库存货物价值很高。兰州银行就根据这一特点，采取银行信贷员和企业人员共同管理仓库，根据库存货物提供贷款的方式。针对汽车经销企业，他们开发了以库存汽车合格证为质押物的“汽车合格证质押贷款”。

　　与客户共同成长

　　创立之初，兰州银行也曾试图和大银行争夺大企业，但很快他们就发现大企业并不愿意和小银行打交道。因为实力上不对等，谈判时大企业提出的条件很苛刻。后来又恰逢兰州银行好不容易做成的一笔给大企业的贷款险些出了问题，促使他们下定决心把主攻目标确定为小微企业。

　　谈起小微企业融资问题，管理不规范、财务不透明、信息不对称、风险大等，都是金融机构回避小微企业贷款的理由。对此，兰州银行有自己的看法，房向阳董事长说：“实际上，这些问题不仅小微企业有，大型企业也不能完全避免;中国企业有，外国企业也有。问题的关键是如何认识，如何管理，如何防控。”

　　截至2011年末，兰州银行小微企业贷款余额173亿元，占兰州银行各项贷款余额的44.4%，占全省小微企业贷款余额的18%，已成为甘肃省名副其实的小微企业专业银行。并且由于风险控制得好，不良贷款占比仅为0.85%，各项监管指标全部符合监管要求。

　　2012年，兰州银行在支持中小企业方面计划新增贷款100亿元。同时，经中国银监会批准，兰州银行进入全国首批发行小微企业金融债券的城市商业银行之列，获准发行50亿元小微企业专项金融债券，这也是甘肃省首次获准发行此种债券。

　　在扶持小微企业成长的同时，兰州银行也在迅速成长。2012年，兰州银行将向证监会提出首次公开募股申请，这家以服务小微企业为目标的银行，有望成为西北首家上市的城市商业银行。