借道理财揽储 银行玩新花样

　　进入2012年，被叫停的“1月以内超短期理财产品”正在深圳市场渐渐隐退。不过，记者留意到，目前一些深圳银行推出34天、35天这类理财产品，打起“擦边球”。与此同时，这些理财产品的募集期被拉长，产品到期后支付日被延后。业内人士称，银行此举可以延长市民资金在银行停留时间，使得银行理财产品实际收益率降低。

　　34天理财产品增多

　　2011年，超短期理财产品成为银行吸收存款的重要工具，一些银行纷纷推出这类产品以吸引客户前来开户投资。年底时，监管部门明确要求，严禁通过发行短期理财产品变相高息揽储，规避监管要求。同时，要求商业银行原则上不准发行期限在1个月以内的理财产品。

　　近日，记者走访多家银行获悉，目前1个月以内的理财产品基本已经销声匿迹了。不过，34天、35天、40天等这类期限的理财产品开始增多。对此，深圳一银行网点理财人士对记者表示，此前7天、14天、21天等这类理财产品已经没有销售了，最短的为35天。该期限的理财产品年化收益率基本可以达到5%左右。

　　业内人士称，理财产品到期后，只要客户资金留存在账户上不转出，就变成了存款。为此，这类短期理财产品成为银行揽储的重要方式之一。

　　理财产品发行量锐减

　　据第一理财网理财产品库不完全统计，在2011年12月29日～2012年1月4日一周时间里，各商业银行共发行了223款理财产品，与上周的333款相比，减少了110款，降幅49.33%。从委托期限上来看，在这一周发行的理财产品中，1个月以下的理财产品，发行数量为15只，占总发行量的6.73%;1至3个月的理财产品，发行数量为138只，占总发行量的61.88%;3至6个月的理财产品，发行数量为45只，占总发行量的20.18%;6至12个月理财产品，发行数量为23只，占总发行量的10.31%;12至24个月理财产品，发行数量均为2只，各占总发行数量的0.90%。

　　募集清算期延长

　　记者留意到，目前一些银行拉长产品募集期，同时延后产品到期后支付日。这样也意味着，这些理财产品的资金在银行停留的时间较长。一家中小银行在网站公布的信息显示，该行推出的2011年第十七期一款私人银行类人民币理财产品(第8款)募集起始日为2011年2月23日，而募集截止日为2012年1月4日，这期间有10余天，客户资金无法享受理财收益。

　　与此同时，一家股份制银行正在销售的一款35天理财产品，产品募集期为4天。而该产品“支付日”为，最迟不晚于产品到期日后第4个工作日支付(特别说明：产品到期日含当日与支付日之间不计付利息。)据悉，这款产品预期年化收益率为4.8%，计算35天实际的收益率为0.46%。若计算头尾延长的天数，若一市民在募集第一天就购买该产品，则需要43天后，才能返回现金。那么实际上，该款产品的年化收益率则降为3.9%左右。

　　市民需多方比较

　　有理财师提醒，市民选择银行理财产品时不妨比较一下产品的募集期，同时也要留意产品的到期日。以免到期日赶上春节等假期，难以及时找到新的理财产品购买。